ローン・キャッシングの金利や返済について

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利息が大きく膨らむ仕組みになっているヤミ金融・悪徳金融の金利

ローンを組む際には必ず利息がつく仕組みに

皆さんそれぞれ目的に沿った利用方法でローンを組むことかと思いますが、ローンを組む際には必ず利息がつくことになります。各金融機関では金利にも差があるので、返済時につく利息についても大きな差が現われることがあります。一般的に銀行のローンサービスは低金利、消費者金融は高金利とされているため、できるだけ利息がつかないようにしたい場合は銀行でローンを組むことをおすすめします。

ただし、銀行は消費者金融に比べて審査が厳しいことから、人によっては審査に通ることができず、ローンを組めない場合もあるのであらかじめ注意しておきましょう。例えば、仕事に就いていないことで安定した収入がない場合や、アルバイトやパートなどの雇用で働いている場合など、収入や就業状態が不安定な場合は厳しい審査に通れないことがあります。

正社員として働いている場合は雇用も収入も安定しているため、返済計画も立てやすく銀行側の信用も高いので、比較的審査に通りやすい傾向がありますが、雇用や収入が不安定な場合は審査基準をクリアしていないと見なされ、ローンサービスを利用できないことがあるのです。アルバイトやパートとして働いている皆さんの他、現在失業中の皆さん、専業主婦や学生の皆さんなどもしっかり理解しておきましょう。

審査基準が甘く金利が高い消費者金融

以上のように銀行の審査は厳しくなっていますが、消費者金融の場合は比較的審査が甘いので、雇用や収入が不安定である皆さんでもお金を借りることができるケースもあります。銀行では審査に通れなかったけれど、消費者金融では審査に通ることができた、という人も珍しくありません。

消費者金融は少ない融資を受ける利用者が多いことが特徴的で、利用者の審査基準も甘いことから、金利を高く設定しているところがほとんどです。金利が高いので返済時の利息も高くつきますし、返済期間が長くなるほど利息も膨らんでいきます。消費者金融は審査に通りやすくお金も借りやすいところが魅力ではありますが、必ず返済計画を立ててから利用するよう心がけてください。

異常なまでの高金利はヤミ金融や悪徳金融の恐れが

消費者金融の金利は銀行に比べて高く設定されていることが一般的であるため、金利については消費者金融を利用する際にあらかじめ理解しておく必要があるポイントです。しかし、場合によっては異常なまでの高金利で借り入れを行なっている消費者金融もあるので注意しておきましょう。

異常に金利が高い消費者金融はヤミ金融や悪徳金融業者の恐れが非常に高く、大変危険です。高金利であることから少ない金額を借りても利息はどんどん膨らむ仕組みになっており、気がつくととんでもない返済額になってしまっていることも実際に見られています。

もしヤミ金融や悪徳金融業者を利用してしまった場合には、すぐに国民生活センターや弁護士、警察といった専門機関に相談するようにしてください。もちろん利用しないに越したことはありませんので、消少しでもあやしいと感じたら絶対に利用しないようにしましょう。

金利の高いキャッシングローンと低いキャッシングローンの特徴とは

どのような場合でもキャッシングローンを利用する際は利息がつくことになります。金利の高さによって利息も決まることになりますが、金利が高いキャッシングローンと金利が低いキャッシングローンとではどのような特徴の違いがあるのでしょうか？ここでは金利によるキャッシングローンの特徴について詳しく見ていくことにしましょう。

金利が高いキャッシングローンの特徴

まず金利が高いキャッシングローンの特徴としては、様々ある金融機関の中でも「消費者金融」で提供されているサービスが代表的です。近年では大手の消費者金融からまだあまり有名ではない消費者金融、インターネットをメインとしている消費者金融など非常に多くのキャッシングサービスを利用することが可能となっています。このような消費者金融は比較的審査が甘いため、それほど厳しい条件に沿っていない場合でもお金を借りることができてしまうことが大きな特徴として挙げられます。

比較的、というのは銀行のキャッシングローンと比べると審査が甘い、ということなので、もちろん消費者金融の中でも金利の高い消費者金融と金利が低い消費者金融とで分けることができます。金利が低い消費者金融は少し審査が厳しくなっていますから、場合によっては審査に通ることができないことも考えられます。収入の面や就業状態など、しっかり返済できる状況であるかどうかが消費者金融側の信用を得ることになるため、ローンを組む前には必ず自分の収入や就業状態についてよく見つめ直すようにしましょう。

また、消費者金融の中には異常に金利が高く設定されている業者もいますが、このような業者は悪徳金融業者やヤミ金融である恐れが高いため、利用は避けるようにしてください。審査も異常に甘いため、他の消費者金融でお金が借りられなかった場合でも審査に通ることができてしまう場合もありますし、複数の消費者金融で借り入れしている場合にも簡単に利用できてしまう点が悪徳業者の大きな特徴です。このような特徴を持った消費者金融とは関わらないように注意しましょう。

低金利の銀行は審査が厳しいことが特徴的

以上のように消費者金融は比較的審査が甘くなっているため、銀行よりもお金が借りやすくなっています。ですが、安心してキャッシングローンを組みたいのであれば、審査が厳しく低金利な銀行のローンサービスを選ぶことをおすすめします。銀行では様々な目的に合わせたローンを組むことができ、その上低金利なので返済額についても利息は少なめになります。もちろん返済期日を守ることができない場合などは大きな問題になりますが、計画的に返済することができればとても便利なサービスです。

ただ低金利でサービスが受けられる分、審査が厳しいので、アルバイトやパートなど雇用が不安定である場合、無職者や失業者など安定した収入がない場合は審査に通ることが難しくなっています。まずは銀行側によく相談し、皆さん自身が銀行から融資を受けられるかどうかをよく確認してみるようにしましょう。

お金の返し方は人それぞれ、自分に合った無理のないローン返済方法

キャッシングローンを利用する上で、最も大切なことは返済計画をしっかり立てることです。この金利では返済額はどの程度になるか、完済できるまでにはどの程度かかるのか、自分の収入ではどの程度借り入れをしても良いか、といったように返済について具体的に考えること、自分自身のことを客観的に見ることも必要です。そして無理をしないことも皆さんにとっては重要ですので、ここでは無理のないローン返済方法について見ていくことにしましょう。

まずは自分に合った返済方法を

ローンの返済方法は人それぞれですから、まずは皆さんに合った返済方法を見つけることが第一です。皆さんが利用している、もしくはこれから利用しようと思っている金融機関では、どのような返済方法が行なわれているかチェックしてみましょう。一般的には「リボ払い」と呼ばれる方法によって返済額を分割して支払う場合が多く見られていますが、金融機関やローンサービスの内容によっては「繰り上げ返済」を活用することもできますし、一括払いで完済することも可能です。

リボ払いでは返済期間が長くなる分、利息も高くなっていくため、少しでも利息がつくことを抑えたい場合は一括払いで返済することを考えても良いでしょう。特に消費者金融は高金利ですが、これは審査が甘い分、金利を高くすることで利益を産むための仕組みとなっています。そのため利用者が一括払いするよりもリボ払いで返済した方が消費者金融側の利益になることから、多くの消費者金融はリボ払いを推奨しているというわけです。

消費者金融の金利が高い理由はこうしたことも大きく関わっているので、消費者金融を利用する場合は金利や返済の仕組みについてよく理解しておくことをおすすめします。

毎月の返済額は無理のない金額に

このようにキャッシングローンの返済は主にリボ払いによって行なうことになりますが、リボ払いの計画によっては毎月の返済額をしっかり支払うことができないことも考えられます。例えば、毎月の返済額を高額にしすぎてしまったり、自分の収入ギリギリのラインで設定してしまうなど、皆さん自身が無理を感じるような計画は立てないように注意してください。

せっかくリボ払いにして毎月の負担を減らすことができるにもかかわらず、自分で自分の負担を増やしてしまっては元も子もありません。毎月の返済額は必ず自分が確実に支払える金額にしておくようにしましょう。もちろん、確実に支払える金額は皆さんそれぞれ異なっていますから、自分の収入やライフスタイルをよく客観視することで、冷静になってから計画を立てるようにしてください。決して一時の思いつきでキャッシングローンを組むことがないよう注意しましょう。

消費者金融の利用者の中には軽い気持ちでお金を借りてしまう人も少なくありません。便利になりすぎていることから、お金を借りていることに対する意識が軽くなってしまっているようです。これから利用する皆さんは十分に気をつけてください。

思いつきで利用しない！必ず自分が返せる金額だけを借りるように

銀行のローンサービスの利用

どうしてもまとまったお金が必要、という場合にはローンサービスを利用することをおすすめしますが、お金を使うための目的や返済についての計画性によってはローンを組むことを避けた方が良いでしょう。現在、ローンサービスにも様々なものありますが、一般的に新居を購入するための「住宅ローン」や車を購入するための「自動車ローン」は高額の融資になるため、計画的な利用が必須となります。お金を使う目的もはっきりしていますし、融資を受けることで支払いがグッと楽になりますよね。

もちろん金融機関へ返済する際には利息がつきますが、一般的に銀行が提供しているローンサービスは低金利であることが特徴的となっています。ただし、低金利である分だけ審査は厳しくなっていますので、銀行側の条件に合わない場合は審査に通ることができず、融資を受けることもできません。

高額の融資を受けるためにはそれなりの条件に沿った状況であることが重要となっているため、住宅ローンや自動車ローンなどのローンを組む場合は、収入や就業状態の面で問題がないか自分なりにもう一度よく考えてみることをおすすめします。

思いつきでローンを組まない！

では、銀行ではなく消費者金融でローンを組む場合はどうでしょうか？消費者金融は銀行に比べて少ない金額での融資を希望する人が多く利用することが特徴となっていますが、消費者金融を利用する人の中には全く計画性を持たず、思いつきでローンを組んでしまうような人も多く見られています。

消費者金融自体が少額での融資をメインのサービスとしているため、様々な支払い関連に必要なお金などは十分に借りることができますが、少額で借りることができる特徴から軽い気持ちで融資を受けてしまうような利用者も珍しくありません。ちょっとお金がいるから消費者金融で借りてみようとか、返済計画も立てずに気軽に消費者金融を利用してしまうことで、後で返済に困ってしまうことも少なくありませんし、複数の消費者金融から少しずつお金を借りているような利用者も実際に見られています。

「お金を借りている」という意識を強く持って

近年ではインターネットを利用して簡単に申込みができるようになり、「即日キャッシング」などのサービスを行なっている消費者金融も増えてきていることから、安易な気持ちで融資を受けてしまう利用者が後を絶ちません。さらに自分が返済できるかどうか分からない金額を借りてしまう利用者もいるため、これから消費者金融を利用する予定でいる皆さんは「お金を借りている」という意識を強く持つことを心がけるよう注意してください。

絶対に思いつきで利用しないこと、返済計画を立てて必ず自分が返せる金額だけを借りることを第一に考えましょう。ローンサービスは正しく利用すればとても便利なものなので、まずは皆さん自身が自制心を持って利用しましょう。もちろん安全性の高いローンサービスを提供している金融機関を選ぶことも重要ですから、ローン選びは慎重に行なってくださいね。

キャッシングローンに大きく関係している「金利」と「利息」の意味

キャッシングローンを利用する際に、よく目にする単語として「金利」や「利息」などが挙げられます。皆さんが金融機関からお金を借りる上で重要なものとなっていますが、意味をよく知らないという人も多いのではないでしょうか？ここでは金利や利息の意味について、詳しく見ていくことにしましょう。

「金利」は手数料の一つ

まず「金利」についてですが、これはお金が金融機関から皆さんの元へ動いた時にかかる手数料としての金額のパーセンテージです。金利は「利率」とも呼ばれ、金融機関のお金を皆さんが利用することに対する使用料とも言えます。金融機関はサービスの一貫として融資を行なっていますので、決して皆さんがタダでお金を借りられることはありません。銀行などのローンサービスは比較的金利が低くなっていますが、低金利でも金利を支払うことに変わりはないのです。

そして、このような金利は、主に「固定金利型」と「変動金利型」の２種類に分けることができます。固定金利型は借り入れ時から金利が変わらず返済していくことができるタイプで、変動金利型は金利が一定ではなく変動するタイプとなっています。直感的に考えると金利の変動がない固定金利型を選ぶことがお得なように感じるかもしれませんが、ローンサービスが低金利である場合や変動金利についてよく理解している皆さんの場合は、変動金利型を利用することもおすすめです。

もちろんどちらの場合も金利によるリスクはあるということをしっかり理解した上での利用となりますが、金融機関とよく相談しながら皆さんに合った金利タイプを選ぶようにしましょう。

分割払いの場合は「利息」に注意

では、同じような意味にも感じる「利息」はどのようなものなのでしょうか？利息は簡単に言うと、金融機関側の利益になります。金利もある意味では金融機関側の利益ではありますが、利息の場合は借り入れ期間が長くなるほど増えていくことが特徴となっているため、固定金利型などのタイプがある金利とはまた違ったものになります。利息は時間によって増えていく金融機関側の利益と考えてみると良いでしょう。

一般的にローンサービスの支払いは分割払い（リボ払い）になりますが、リボ払いで返済していくことによって、皆さんは利息を支払う負担が増えていきます。分割で返済していく期間が長ければ長いほど利息は膨らんでいきますので、利息がつかないようにしたい場合はできるだけ短期間で返済できるよう、計画を立てるようにしましょう。

また「利子」という言葉も目にしたことがあるかと思いますが、利子も利息と同様の意味を持っています。皆さんの立場から見てお金を借りている時に発生するものが利息、お金を預けている時に発生するものが利子です。つまり金融機関から借りているお金につくものは利息で、皆さんが銀行に預金しているお金につくものは利子というわけです。利息と利子は意味は同じですが、立ち場によって使い方が変わるので注意しておきましょう。

返済時に困ることがないようキャッシングローンは計画的に利用を

キャッシングローンは計画的に利用を

皆さんがキャッシングローンを利用して借りたお金は、皆さん自身が必ず返さなくてはなりません。どんなにたくさんの融資を受けることができても、その金額をコツコツと返済していることが皆さんには義務づけられていますので、キャッシングローンを利用する際には必ず返済しなければならないことを念頭に入れておきましょう。そして、返済時に困らないよう計画的に利用することが大切です。

人によっては計画的に返済することができずに毎月の返済が滞ってしまったり、利息がどんどん膨らんでいくことによって完済する予定が先延ばしになってしまったり、返済トラブルを引き起こしてしまうことがあります。返済トラブルが発生すると皆さん自身の信用問題に関わってくるため、キャッシングローンサービスを提供している金融機関側からも良いイメージでは見られません。

場合によっては、返済が遅れてしまったことが影響して今後キャッシングローンサービスを利用して融資を受けることが難しくなったり、他の金融機関でキャッシングローンを組めなくなってしまったり、様々な問題が持ち上がることになります。キャッシングローンを組む上で一番大切なのは、皆さんの計画性や自制心なので、返済時に自分が困らないようにするためにも、サービスを利用する前に計画をしっかり立てておくようにしましょう。

また借りる金額についても自制心を持つことが必要です。返済できないような金額の融資を受けても、返済できる手だてがないのなら初めから借りないこと、自分が必ず返済できる金額だけを借りることを心に留めておいてくださいね。

まずは「シミュレーション」から

このようにキャッシングローンを組む際には、計画的に利用することを第一に考えるよう注意するようにしてください。もし計画的に利用できるかどうか不安な場合は、各金融機関が行なっている「シミュレーション」を試してみると良いでしょう。

近年、各金融機関ではインターネットから簡単にキャッシングローンの申込みをすることができるようになりましたが、各金融機関のホームページではキャッシングローンを計画的に利用するために最適なシミュレーションのサービスを提供しています。借り入れ希望額、皆さんの収入などの情報から毎月の返済額、利息、総返済額などを算出し、あらかじめ返済計画を立てることができるようになっています。

返済計画を立てずにキャッシングローンを組む場合と、返済計画を立ててからキャッシングローンを組む場合とでは、返済に対する意識や返済の負担に大きな差が現れます。もちろん返済計画を立ててからキャッシングローンを組む場合の方が圧倒的に返済に対する意識が強くなりますし、返済の負担も軽減させることができます。

まずはキャッシングローンを組む前にシミュレーションを行なって計画を立ててみると良いでしょう。いくつかの金融機関でシミュレーションをして、自分に合った返済計画が立てられるサービスを選んでみてくださいね。

ローンの金利は変動する場合も、「固定金利型」と「変動金利型」

これからローンサービスを利用する皆さんは、ぜひ「金利」のタイプについてよく知っておくことをおすすめします。金融機関から融資を受ける場合、皆さんが借りた金額だけではなく、金利を含めた金額を返済することは当然のこととなっています。融資を受ける前にはあらかじめ金利についてしっかり理解しておくことが大切なのです。ここでは新居を建てるために利用できる「住宅ローン」の金利タイプについて詳しく見ていくことにしましょう。

金利を含めたシミュレーションを

住宅ローンは高額のローンとなるため、１０年以上の期間をかけて返済していくことが一般的となっています。新居を購入する場合、土地を購入して家を建てる場合、マンションを購入する場合など家庭によって様々ですが、住宅ローンの金利についても各金融機関で異なっていることが特徴となっています。よりお得に住宅ローンを組むためには、皆さんが納得できる金利で融資を行なってくれる金融機関のローンサービスを選ぶことが必要ですので、まずはいくつかのローンサービスを比較してみると良いでしょう。

金利はもちろん、手数料などを含めた総返済額を比較しておくことで皆さんに合った住宅ローンを探すことができるようになります。住宅ローンの比較は「シミュレーション」を利用すると簡単ですから、皆さんもぜひ各金融機関のホームページで返済シミュレーションを試してみてください。シミュレーションで試算しておくことで、大体の総返済額を算出することが可能となります。まずは住宅ローン返済の目安としてシミュレーションを行なってみてください。

「固定金利型」と「変動金利型」の特徴

このように、住宅ローンを利用する際にはあらかじめ返済シミュレーションを行なっておくことが必要となっていますが、各金融機関が扱っている金利のタイプについても前もってよく調べておくようにしましょう。金利のタイプは大きく分けて「固定金利型」と「変動金利型」の２つが挙げられます。固定金利型は低金利の住宅ローンに適したタイプとなっていることが特徴的で、借り入れ時から金利が変化しないことが魅力となっています。

反対に変動金利型は高金利の時に借り入れを行なった場合でも金利が変動することで金利が下がるため、結果的に低金利となる場合もあるという点が大きな特徴となっています。近年では比較的金利が低めに設定されていることから「それほど金利は上昇しないだろう」と予想し、固定金利型ではなく変動金利型を選ぶ利用者も増えていますが、金利に関してあまり考えたくはない場合は固定金利型を選ぶことをおすすめします。

変動金利型で住宅ローンを組む場合は、変動金利型の特徴についてしっかり理解しておかなくてはなりませんし、返済金額についてもある程度の余裕がなければ返済トラブルを引き起こしかねません。安心して利用できる金融機関の住宅ローンでも、金利の面では様々なリスクが伴いますので、リスクがあることも理解した上で金利のタイプを選ぶようにしましょう。

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