ローンコラム

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初めてのローン　申込みの流れを知ろう！

生きていると突然お金が必要になることが多々あります。お金を貸してくれる友人や家族がそばにいればいいのですが、かならずしもそう都合よくはいきません。そんなとき頼りになるのがローンです。ローンを組むことにより必要なときに必要な分のお金を借りることができます。しかしローン初心者だとどのような流れでお金を借りればいいのかわかりません。

融資を受けようと思ったらまずローン会社を探します。大手からあまり聞いたことのない会社までインターネットで検索をかけると星の数ほど会社名がヒットします。その中から金利などをチェックして自分にあった会社を選びましょう。

会社によってはホームページにシュミレータがあって簡易審査や毎月の返済額などを算出してくれますのでぜひ活用してください。きちんと返済できそうだなと思ったら会社に連絡を取りましょう。窓口はもちろん、電話やインターネットでも申込をすることができます。

最近はインターネットによる申し込みが主流です。まずは簡易審査を行い、審査をクリアすれば本審査となります。仮審査はホームページ上ですぐに行うことができます。年収や勤務している会社、勤続年数、ほかの会社からの借入金額や件数などに関する質問に答え、その場で借入可能かどうかを診断してくれます。

とくに過去の借入歴は重点的にチェックされ、複数の会社からすでにローンを組んでいたり、クレジットのトラブルがあると審査が不利になります。審査が通ると書類などを郵送し、その後指定口座にお金が振り込まれます。

このようにローンを申し込んでからお金を受け取るまでweb契約だと自宅にいながらできます。ただし審査は厳しく安定した収入がないとローンは組めませんし、年収の１/３以上は借入できません。自分の収入に見合った借入を行い、きちんと計画的に返済することが大切です。

家を買いたい！まずは住宅ローンの基礎知識を学ぼう

住宅ローンとは自分が住むための住宅を購入する目的で受ける融資のことでそれ以外の目的に利用することはできません。しかし、誰でも住宅ローンを受けることができるわけではなく、いくつかの条件があります。

年齢が20歳以上満65歳以下で、最終返済時の年齢が満80歳以下であること、年収が200万円以上であること、勤続年数が３年以上であること、団体信用生命保険に加入できること、所定の保証会社の保証を受けられること、などが挙げられます。また購入する住宅の審査があります。担保として価値があるのか確認されます。たた住宅ローンは銀行によって審査基準もまちまちですので、もしだめでも別の銀行にあたってみましょう。

住宅ローンには金利変動型と金利固定型があります。それぞれメリット、デメリットがありますので自分のライフプランに合わせて選びましょう。通常住宅ローンの返済期間は最長でも３５年と決められています。

また金融機関によっても７５歳まで、８０歳までと年齢によっても期限が定められています。みなさんもご存じのとおり返済期間は短い方が得です。ただ期間を短くしたために日常生活に支障がでるようでは問題があります。子供が小さければ教育費にお金がかかったり、高齢であれば入院費などで予期せぬ出費が必要となる場合があります。

住宅ローンを組む前にはファイナンシャルプランナーや金融機関のアドバイザーに相談して、物件の購入額が自分の収入に見合っているのか、返済計画に問題はないかなどをきちんと確認する必要があります。返済計画に無理があると後々トラブルになったりします。結果的にせっかく購入した家を手放すことにもなりかねないので気をつけましょう。

個人向けのフリーローン　目的にあった融資を受けよう

ローンと一言で言ってもいろいろな種類のローンがあります。住宅ローン、オートローン、教育ローン、カードローン、フリーローンなどがその例ですが、基本的には銀行や信販会社、消費者金融などから融資を受けることです。ローンを組んで融資を受けることのできる会社は数多くありますが、そのシステム、金利、審査基準などが異なります。

住宅ローンは家を担保にお金を借りるものですが、その条件は厳しく、通常は数十年にわたってローンを返済することになります。教育ローンは大学の学費を立て替えてくれて就職後に返済するというシステムになっています。オートローンは販売店ローンと自己ローンの二つがあり、販売店ローンは販売店を通して信販会社から融資を受けるという仕組みになっています。その他にも様々な目的別ローンがありますが、やはり不況の今、身近なのは個人による小口のフリーローンでしょうか。

ローン会社は銀行系、信販系、消費者金融の３つに分けられますが、いずれも個人に向けて小口の融資を行っています。銀行系は大手銀行が運営しているため金利が低いのが魅力ですが、審査は厳しく審査をクリアしても実際にお金を手にするまでには時間がかかります。また金額が大きくなると保証人が必要となる場合もあります。信販系はおもにカード会社のことです。

クレジットカードにはキャッシングサービスが付帯されていて借金をしているという認識が薄いままお金を借りている人が多いのではないでしょうか。消費者金融は以前のような高金利で貸し付けを行うことはなくなり、ダークなイメージは払拭されました。銀行の融資に比べると若干金利が高くなりますが、安心して利用できるようになりました。

ローン会社の審査では、年収や勤務先、勤続年数などをチェックされます。法律の改正により貸付限度額は年収の１/３までとなりました。年収を証明するために源泉徴収や給与明細の提出を求められたり、勤務先へ在籍確認が行われたりします。また過去の借入歴も重要です。ローン会社はお客の信用情報を共有しています。過去の借入状況、他社からの借入や返済事故などが細かくチェックされます。トラブルが発覚すると審査をクリアするのは難しくなります。

このようにローンを組み融資を受けることは簡単ではありません。その額が大きくなるほど審査は厳しくなります。また自分が返済できる範囲内で融資を受け、きちんと毎月計画的に返済していくことが重要となります。

憧れのバイクを手に入れたい　学生でもローンが組める？！

一昔前に比べると若い人の車やバイクに対する興味が薄れてきたという世論調査結果が出ていますが、バイクに憧れる若者はいまだに少なくありません。大学生になってバイクの免許を取得して、最初は友人に借りて乗ったりしていたけどやはり自分のバイクが欲しい、そう考えるようになっても不思議ではありません。バイクと言っても新車から中古まで車種も金額も様々です。仮に４０万の中古バイクが欲しいとして、手元にはまとまったお金がない場合どうしたらいいのでしょうか。

もちろん親に借りることができれば一番いいのですがバイクの危険性を考えると、バイクに乗ることを喜ぶ親は少ないと思います。どうしても乗りたいなら自分でどうにかしなさいと言われるに違いありません。では、どうしたらいいでしょうか。まず思いつくのはローン会社で融資を受けることです。しかし、はたして学生の身分でお金を借りることは可能でしょうか。

実際には学生であるか、ないかというのは大きな問題ではありません。返済能力があるかないかということがポイントです。近所のカフェでアルバイトをしていて、月収が４万円。これでは審査をクリアするのは難しいと思います。ローン会社によっては親が保証人になればお金を貸してくれるところもあるはずです。

ただ考えなければならないのはたとえローンを組めたとしてもバイクを所有するためには維持費がかかるということです。中古のバイクですとメンテナンスも必要になりますし、保険にも加入しなければなりません。ローン返済の他にそれらの費用を捻出しなければならないのですから大変です。

やはり現段階ではローンを組むよりはバイトで得た収入を貯金して十分な資金ができてからバイクを購入する方がいいのかと思います。社会人になり、安定した仕事に就けばローンを組めるようになりますのでそれから好きなバイクを購入しても遅くはないのではないでしょうか。

種類豊富なローン　目的に応じた借入をしよう

ローンと聞くと車のローンや家のローン、教育ローンなどが思い浮かびますが、最も身近なのはやはり銀行や消費者金融から借入れる小口の個人ローンではないでしょうか。ローンと聞くとなんだか借金をしているというマイナスイメージを持ちますが、不況の影響で以前よりローンを組む人の割合が増えています。ローンの仕組みを理解し、自分が返せる範囲で借入をし、計画的に返済すればローンは決して怖いものではありません。

ローン会社には銀行系、信販会社系、消費者金融系があります。銀行系は大手銀行が運営するもので資金力があるので金利が低いのが魅力です。信販系はクレジット会社などです。クレジットカードなどに付帯されているキャッシングなどもローンにあたります。クレジットカードの借入はとても手軽で実際に借金をしているという認識が薄いのが特徴です。クレジットカードの返済には一定額を毎月支払うリボ払いをすすめられることが多いのですが、リボ払いは長期化すると利息が膨らむので注意が必要です。消費者金融は法の改正以降、以前のようなダークなイメージは払拭されました。金利の上限が設けられむちゃくちゃな高金利やとりたてが禁止されるようになりました。銀行系に比べると若干金利は高くなりますが、すぐにキャッシュを手に入れられるというメリットがあります。

このようにローン会社も星の数ほどあり、自分にあった借入ができるようになりました。ただ未回収を防ぐためにどの会社も審査が厳しくなっているのが現状です。審査には年収や勤務先、勤続年数、借入歴などが細かくチェックされます。法律により今では年収の１/３が借入限度額となっていますので、年収が低い人にとっては希望額に達しない場合も多くあります。自分が返済可能な額以上に借入をしても、滞納や自己破産などのトラブルを招くことになりかねないので仕方ないことでしょう。

ローンが身近なものになったとはいえ、自分にあった借入をし、きちんと返済することが大切です。

種類も豊富な銀行の個人向け融資　目的にあった借入をしよう

人生には予期せぬ出来事が起きて突然お金が必要になることがあります。まとまったお金が必要になったとき頼りになるのが銀行が行っている個人への融資です。銀行は個人のニーズ、目的に合わせて様々なローンを提案してくれます。

たとえばある大手都市銀行ではドリームプランというローンを展開しています。これは主に中年層を対象としたローンで夢の実現のために自由な目的で利用できるローンです。たとえば海外旅行やセカンドハウス購入などにあてることもできます。条件として５０歳以上で安定した収入、もしくは一定の資産があること、また現在までに定職についていたことなどがあげられています。つまり退職金などによる返済を見込んで富裕層を獲得したい狙いがあると思われます。

別の大手銀行のローンを見てみると年間所得が２００万以上あることや勤続年数が３年以上であること、保証会社の保証が受けられることなどの条件がもうけられています。融資可能額は最高で３０００万となっています。

このように大手銀行が提案する個人ローンは種類も豊富で金利も低め、とても魅力的と言えます。しかし、融資条件は厳しく、審査をクリアするのは容易なことではありません。融資審査では年収はもちろん勤務先や勤続年数、過去の借入歴などをチェックされます。年収を証明するための源泉徴収や給与明細の提出を求められたり、会社へ在籍確認が行われたりします。過去の借入歴も重要で過去にクレジット事故や返済の滞納などがあると審査は不利になります。個人の信用情報はローン会社に公開されますので問題があると保証を受けられなくなります。

このように銀行による個人融資は低金利で魅力的ですが、ハードルは高いと言えます。金額によっては保証人が必要になる場合もあり、審査にも時間がかかります。すぐにお金が必要な場合はノンバンク系のローン会社に相談するのもいいでしょう。若干金利は高くなりますが、その日のうちにキャッシュを手にすることができます。ただし銀行でもノンバンクでもきちんした返済計画をたてることが重要です。

ローンを組むなら金利を知って毎月の返済額を計算しよう！

不況の影響で最近ではローンがとても身近な存在になってきました。以前は銀行や消費者金融でローンを組むと借金をしてしまったというマイナスイメージを持つ人が多かったのですが、現在ではカードローンなど借金をしているという認識をあまり持たずにお金を借りられるようになりました。

ローン会社は銀行系、信販系、消費者金融系の三つがあります。銀行系は大手銀行が経営するもので資金力があるので金利が低いというのが魅力です。信販系はおもにカード会社です。現在ではほとんどの人が複数のクレジットカードを所持しています。クレジットカードには一括払い、分割払い、リボ払いがあります。

分割払いとリボ払いの場合金利は同じでも、返済のシステムが異なるため返済総額が違ってきます。リボ払いは毎月の返済額が一定ですが、返済期間が長期化すればするほど利息分を多く支払わなければならなくなります。

カード会社はこのシステムによって利益を得ています。消費者金融は今までは高金利や執拗な取り立てというとてもダークなイメージを持たれていました。しかし法律が改正され貸付限度額が年収の１/３までとなったことにより無理な貸し付けができなくなり、また金利も上限が定められ、むちゃくちゃな高金利というのもなくなりました。今では銀行と消費者金融が提携するケースもあり、その線引きもあいまいになっています。

ローン会社から融資を受ける場合、金利によって返済額は左右されます。そのため数多いローン会社の中から選ぶときにも重要な判断基準になります。各ローン会社のホームページには金利が詳しく表示してありますが、実際に毎月の返済額がいくらで、そのうち利息分はいくらかということなどはなかなかわかりにくいことがあります。

そんなとき便利なのがローン会社のホームページなどにある返済シュミレーションです。借入希望金額、返済期間、金利を入力して希望額を指定の期間（月数）で返済するときの、毎月の返済金額を算出することができます。あるいは毎月の返済額を固定して借入希望額を毎月一定の金額で返済するときの返済期間（月数）を算出することもできます。

このようにシュミレータを利用して実際の数字を算出することで返済の具体的なプランをたてることができます。きちんと金利や毎月の返済額を把握した上で無理のない借入をすることでその後のトラブルを避けることができます。

ローンを組むなら金利が重要！賢く借りて賢く返す

急にお金が必要になったとき友人や両親にお金を借りた場合、通常利子はつきません。ローン会社は借りるあてがない場合に頼れる存在ですが、そのかわり金利に応じて利子を支払わなければなりません。金利は会社によって異なりますが、法の改正があって以降むちゃくちゃな高金利で貸し付けを行うことは禁止され一定の上限がもうけられていますのであまり不安を感じる必要はないでしょう。

ローン会社は銀行系、信販会社系、消費者金融系の３つに分けることができます。銀行系は大手銀行が運営するもので資金力があるため金利が低いのが魅力です。しかし、審査は厳しく、審査をパスしても実際にお金をてにするまで時間がかかる場合もあります。信販会社系はクレジットカード会社のことを指します。消費者金融は銀行に比べると若干金利が高めですが、現在は無理なとりたてなどもなく、以前のようなマイナスのイメージもありません。審査を通ればその日のうちの現金を手にすることができるので早急にお金が必要な人におすすめです。

金利がわかっても実際には毎月いくら返済すればいいのかよくわからない、そんな人もいると思います。そんなとき役に立つのが返済シュミレータです。これは各ローン会社のホームページで借入希望金額、返済期間、金利を入力して希望額を指定の期間（月数）で返済するときの、毎月の返済金額を算出することができます。返済計画を具体的にチェックすることができるので大変参考になります。毎月の返済額を固定する返済方法を指定することもでき、この場合借入希望額を毎月一定の金額で返済するときの返済期間（月数）を算出することができます。

現在はローン会社による金利の差はそこまで大きくはありませんが、毎月の返済となるとやはり少しでも金利が低い方がいいですよね。自分にあった会社を選び、計画的に返済することはとても重要です。

車のローンはこう違う！オートローンの基礎知識

車の購入を考えたとき、一括で払うことのできる人は多くありません。大多数の人が車のローン、オートローンを利用します。今では当たり前になっているオートローンとは実際にはどのようなものでしょうか。

車を購入する際のローンは２種類あります。まずよくあるのが販売店ローンと呼ばれるものです。これは販売店を通して信販会社から融資を受けるもので、車の代金はすべて信販会社が立て替えてくれるので販売店はリスクを負うことを避けることができます。

また信販会社は手数料により利益を得ることができます。購入者にとっての大きなデメリットは車の名義は信販会社にになり、購入者名義になるのは完済後となることです。もう一つは購入者が独自で銀行や消費者金融から借入をするフリーローンです。

銀行の場合は資金力があるので金利も低く済みますが、審査が大変厳しく、実際に審査が通るまでに時間がかかる場合もあります。消費者金融から借入れる場合は若干金利が高くなりますが、法の改正以降むちゃくちゃな高金利や執拗な取り立てというのはなくなりましたので安心して利用できます。審査も比較的早くその日のうちに借入が可能です。

不況の影響で融資を受ける際の審査はとても厳しくなっています。年収はもちろん勤務先や勤続年数、過去の借入歴などもチェックされます。ローン会社はお客の信用情報を共有していて、過去のクレジット情報を知ることがきます。過去に返済の遅れやクレジット事故、他社からの借入などがあると不利になります。ローンを組む際に保証人が必要となる場合もあります。

またオートローンシュミレータと呼ばれる毎月の返済金額などをチェックできる便利な機能もありますのでローン会社のホームページなどをのぞいてみましょう。ローンの返済を具体的に検討できるので不安が解消されると思います。車のローンも通常のローン同様、きちんと計画をたてて返済していかなければ車も信用も失うことになりかねないので注意が必要です。

ローンを組む前に返済シュミレーションはマストだ！

突然お金が必要になったらどうしますか？友人から借りる？親から借りる？でもそれができないとき強い味方になってくれるのが銀行や消費者金融などのローンです。しかし、ローン初心者やすでにほかの会社でローンを組んでいる人は実際にお金を借りることができるのか不安を感じるはずです。

そんなときインターネットで手軽に仮審査ができるのがローンシュミレーションです。これは大手のローン会社のHPなどでチェックすることができます。３秒であなたがお金を借りることができるかどうかを判断してくれます。

審査項目は会社によりますが通常は４つのチェック項目があります。まず生年月日、性別と既婚かどうか、保険の種類、そして他社からの借入状況です。他社からの借入状況では借入先が銀行、信販会社、消費者金融に分類されています。

会社によっては職種や勤続年数、年収などを入力するところもあります。しかしやはりとくに厳しくチェックされるのは借入状況です。ローン会社は互いにお客の信用情報を共有していて、他社からの借入状況はもちろん、過去のクレジット事故や返済状況についても知ることができます。この信用情報に問題があるとお金を返さない人と認識され借入が難しくなります。

その他にも返済シュミレーションを活用して、実際に借入を行った際の返済計画をたてることができます。たとえば借入希望金額、返済期間、金利を入力して希望額を指定の期間（月数）で返済するときの、毎月の返済金額を算出することができます。

あるいは毎月の返済額を固定して借入希望額を毎月一定の金額で返済するときの返済期間（月数）を算出することもできます。ただ毎月の返済額を一定にするリボ払い式は返済期間が長くなるほど利息分を支払うことになるので気をつけましょう。

このようにインターネット上のシュミレータを活用して借入審査や返済計画をより具体的に検討することができます。自分は借入が可能なのか、いくらまで借入することができるのかなどを把握し、わからないことや不安なことは直接ローン会社のアドバイサーなどに聞きましょう。

きちんとした計画をたててローンを組むことでその後のトラブルや不払いなどを避けることができます。

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