ローンコラム

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家を建てる前に先に土地を買ってローンを組むことはできるのか？！

土地先行ローンというのをご存じでしょうか。たとえば、とても気に入った土地があるけど現在ある持家の売却がまだ決まっていない。でも家の売却を待っていたら土地が売れてしまう。このような場合に土地先行ローンを利用することができます。

ただ土地先行ローンはなるべく早い段階で家を建てるということを前提に融資を受けるので持家の売却の目処がある程度たっていないと不安が残ります。土地先行ローンもいわゆる住宅ローンの一種ですのであくまでも家を建てることを前提に融資を受けるわけです。

この土地先行ローンを利用する場合、住宅を建設する際の計画書や見積書を提出する必要があります。そのため土地を購入したらもたもたしている暇なく家を建てなければなりません。ただ中にはとりあえず計画書や見積書を提出しておき、審査が通ったらあらためて計画を立て直す人もいます。ただ審査の際には建設会社の資金状況などども考慮しているためちょっと面倒なことにもなりかねません。また土地のローンと住宅のローンを別の金融機関で組むことはできません。そのため二つのローンを組むような状況になりますのでどのように返済していくかがとても大きな課題となります。

家を建てる時期が延びれば延びるほど問題が出てきます。というのは土地先行ローンは土地を購入した翌月からローンの返済が開始します。家を建てるまでは別のところに住んで家賃を払っているわけですから土地のローンと家賃を二重で支払わなければならなくなるわけです。このような問題があるので、土地先行ローンを利用する場合は綿密に生活資金、住宅資金などを算出し、無理のない返済計画をたてることが大変重要です。そうでないとせっかく購入した土地も家も失うことになりかねません。

返済に行き詰まったらローンをまとめて返済計画を見直そう

人生には急にお金が必要になることが多々あり、身内にお金を借りることができない場合、ローン会社などを頼ることになります。最初はその仕組みや金利、返済方法など何もわからず本当にお金が借りれるのか不安に思いながら申込みをしますが、一度うまくいくとお金がなくなるたびに借金を繰り返してしまいます。

貸金業法の改正で総量規制が定められてからは以前のような多重債務者は減りました。法律が改正される以前は高い金利で融資を行い、執拗に取り立てると言った構図が出来上がっていましたが今は貸付限度額も金利も定められているのでそのようなことは起こりません。多重債務とは複数の会社から借入を行うことで借金が雪だるま式に膨らんでいくという以前よく見られたケースです。

多重債務者が減りましたが、借入限度額が年収の１/３までと定められたにも関わらず毎月の返済が難しくなるケースは多くあります。その場合にはどのような解決法があるのでしょうか。よく聞くのがあちこちにあるローンをまとめて一本化する方法です。複数の会社にローンがあると毎月の返済日や金利も異なり、いったいいくら返済して残りはいくらなのかといったことがわかりにくくなります。

銀行など金利の低いローン会社によるローンの一本化は返済額が多少少なくるというメリットはありますが、借金がなくなるわけではありません。また金利の低い会社の場合、未回収を防ぐために審査が厳しくなっています。

ローンを一本化することにより毎月の返済計画をきちんと見直すいい機会になるでしょう。毎月のお金の出入りをはっきりさせ、今後の返済プランをきちんと立て直しましょう。

ローンを組みたいけどどうしたらいいの？相談しようそうしよう！

住宅ローンなどを検討するさいには素人ではわからないことがたくさんあります。希望の住宅が見つかってもどのような流れでローンを組み、購入に至るのかなかなかぴんときません。そんなとき強い味方になってくれるのがファイナンシャルプランナーなどのお金のプロです。

まず最初に決めなければならないのはどこの金融機関でローンを組むかということです。住宅ローンを販売している会社は多数あり、いちいち金利や契約条件などを比較するのは時間も労力もかかります。

ファイナンシャルプランナーはすでに独自で作成した各会社の詳細をもっていますのでその中から購入者に一番合った金利の低いものを紹介してくれます。またこうした金融機関の金利などは常に更新されていますので最新の情報を提供してくれるはずです。また金融機関に融資の申し込みをするさいに同行してよりよい条件を引き出したり、問題が起こった時などは仲介に入ってくれたりもします。

次に念入りに検討しなければならないのは返済プランです。購入者の収入や生活形態にあった返済方法を物件の購入額と照らし合わせながら算出してくれます。自分の収入ではどのくらいの物件を購入できるのか、毎月いくらぐらいなら無理なく返済できるかなどをシュミレーションしてくれます。また住宅ローンを組む際には将来的にどれくらいお金が必要かなどのライフプラニングを打ち出してくれます。これは子供の教育費や病気をした場合の入院費など人生のあらゆる出来事を想定して算出してくれます。

ローンを組むことは一生を左右することなので簡単なことではありません。ファイナンシャルプランナーはローンに関するあらゆる疑問に答えてくれ、またスムーズにローンを組めるようにた助けしてくれます。費用が必要になりますが、賢くローンを組むためには必要な存在ですので、ぜひ相談しましょう。

ブラックでもローンを組む方法はあるのか？！

ネット上では＜ブラックローン＞や＜ブラックでも融資可能＞などという甘いキャッチフレーズをかかげたホームページが目につきます。自己破産などでローンを組むことができなくなった人たちを誘惑する甘い罠です。誰が見ても怪しい会社だとわかりますが、切羽詰っていると冷静な判断ができなくなります。

ブラックとは金融業界で使われている俗語ブラックリストのことです。しかし、実際にブラックリストなるものが存在するわけではなく、借入歴のことを指します。借入歴とは各ローン会社が共有している個人の信用情報のことで他社からの借入やクレジット事故、支払いの滞納や自己破産などに関する記録を共有することができます。これによりローン申し込みがあった際に、お金を返すことのできる人かどうかが判断されます。

３か月以上返済が遅れたり、自己破産したりした人はお金を返さない人と認識され審査に通らなくなります。現在は不況のため以前より審査が厳しくなっていると言われています。会社側もボランティアではないので未回収を防ぐために必死です。クレジットに問題がある人はクレジットカードも作れなくなります。今はクレジットカードがないといろいろ不便なことも多くあります。海外旅行ではクレジットカードが主流だし、楽しいネットショッピングもできません。

こうしたブラックと呼ばれる人は定職を持たない生活困窮者が殆どです。すでに複数のローン会社からお金を借り、返済できないまま利子が膨らんでいきます。追い詰められている人も多く、つい怪しいとわかっていても甘い言葉に誘われてサラ金などに手を出してしまうのです。

ブラック可能などという甘い言葉に誘われてお金を借りたらどのようなことになるでしょうか。例外なく執拗な取り立てが待っています。取り立て屋は会社や家族、友人のところにまで押しかけて借金を取り立てます。お金を失うだけではなく家族や友人、信用まで失うことは目に見えています。最終的には夜逃げ、最悪な場合には自殺ということも十分にあります。

このような場合は弁護士などのプロに仲介に入ってもらい債務整理を行うことになります。ここで説明されるのは法律で決められた以上の金利を払う必要はないということです。またヤミ金被害対策をしているNPO法人などもありますので、相談にのってもらったり、仲介に入ってもらったりすることができます。

くれぐれもブラック融資可能などという甘い言葉に誘われてヤミ金に手を出したりしないようにしましょう。

ウェディングローンを活用して理想の結婚式を実現しよう

結婚式は女性にとって一生に一度の晴れ舞台。純白のウエディングドレスに身を包みバージンロードを歩く自分を想像してうっとり、、、なんて夢を見ているはずです。映画やドラマで見た憧れの結婚式。私もみんながうらやむような結婚式をしたい、誰もがそう願うはずです。素敵なブライダルをプロデュースしてくれる会社はたくさんあり、お金さえあればどんな希望もかなえてくれます。

そうです、結婚式にはお金がかかります。式場、ウェディングドレス、お色直し、食事、ブーケ、引き出物、、、、など次々と経費がかさみます。自分の結婚式のために貯金をしてきた人や、親が立て替えてくれる人は別として、結婚式費用はなかなかぽんと一括で支払える金額ではありません。結婚したいけどお金がなくて結婚できない、なんてことにならないためにどうしたらいいのでしょうか。

もちろん銀行や消費金融に小口のローンを申し込むこともできますが、ウェディングローン、ブライダルローンと呼ばれるものがあることをご存じですか？ウェディングローンは挙式費用、新婚旅行費用、新居の入居費等の付帯費用（家財購入費用、引越費用、新居へ入居する際の敷金・礼金）、婚約指輪購入費用、結婚指輪購入費用に利用することができます。金利は大手会社のもので５％前後となっています。

申込はとても簡単でインターネットから仮審査を申し込むことができます。この仮審査をクリアすると自宅に申込書が届き、そちらを記入して必要書類を同封して返送するという仕組みです。その後三日以内に指定口座に融資金が振り込まれます。ブライダル費用の対象となるのは見積書や領収書で確認できる費用です。新婚旅行も新郎新婦のみの費用が対象となるなど、いくつかの条件がありますが、その条件内で必要最低限の金額を借りることができます。

ウェディングローンを利用すれば家族や友人に恥ずかしくない盛大な結婚式を開くことができるでしょう。結婚式だけではなく、新居への引っ越し費用や結婚指輪の購入費まで借りることができるのは魅力的です。結婚してから夫婦が力を合わせてローンを返済していくことになり、さらに絆が深まること間違いなしです。

競売ローンって知ってる？競売ローンの基礎知識

最近はオークションがとても盛んでより安い値段で欲しいものが手に入るようになりました。電化製品から装飾品まで今やオークションで購入できないものはありません。車はもちろん住宅までオークションで落札できる時代です。住宅の購入を考える際に競売で購入するというのを選択肢に入れる人はまだまだ少ないですが、それは競売ローンがあまり知られていないせいかもしれません。

競売ローンとは競売によって購入した住宅に対して住宅ローンを受けられるというものです。以前は競売住宅はローンを受けることはできませんでしたが、法律が改正されて以降それが可能となりました。

しかし、競売ローンにはいくつかの注意点があります。通常の住宅ローンではローンが通らなかった場合には住宅購入の際に支払った手付金は返金されるケースが多いですが、競売ローンの場合ローンが通らなくても支払った保証金は戻ってきません。そのため落札前にローン会社との協議が必要になります。

もう一つは競売ローンは大手銀行の場合なかなか審査に通らないということがあります。通常住宅ローンは購入する住宅を担保に融資を行いますので、競売物件によほどの価値がない限り融資を受けるのは難しいと言えます。そのためローンを受ける場合は消費者金融などのノンバンクが多くなります。ノンバンクの審査は銀行に比べると厳しくはありませんが、その分金利が高くなります。ここで高い金利を支払ってまで購入する価値があるのか考える必要が出てきます。

競売ローンはまだまだ私たちにとって身近なものではありませんが、今後進化していく可能性も捨てきれません。理想の物件に出会ったなら競売ローンを活用するという選択肢を残しておいてもいいかもしれません。

仕事はないけどお金は必要　無職でもローンは組める？！

不況の影響で巷には生活困窮者が増えています。明日の食費の目途もたたずすぐにでもローンで借入をしたい人は大勢います。就職活動がうまくいかないままどんどん貯金も底をつき、今後の生活に不安をおぼえる毎日。食費も家賃も払えない状態が続きます。面接を受けにいくための交通費や面接後の連絡を受けるための携帯代も必要ですし、とにかく現状を改善するためにすぐにでもローンを受けたいはずです。

ローン会社は大きく分けて銀行系、信販系、消費者金融系があります。銀行系は大手銀行が運営するもので資金力がありますので金利が低いのが魅力です。信販会社とはおもにクレジットカード会社のことですが、無職の場合クレジットカードを作るのも難しくなります。

無職になってからクレジットカードの支払いを滞納していると３ヶ月後には個人の信用情報に記録されてしまいます。消費者金融は若干金利が高くなりますが、審査に通ればその日のうちに現金を手にすることができます。以前に比べると無理な取り立てや高金利というマイナスなイメージは払拭され、消費者金融はもっと身近なものになりつつあります。

しかしいずれの場合でも厳しい審査があり、無職だと審査をクリアするのは難しいでしょう。審査にはいくつかチェックポイントがあります。年収、勤務先、勤続年数、過去の借入歴などです。年収に関しては源泉徴収や給与明細の提出が求められますし、勤務先に在籍確認の電話がいくこともあります。

ハローワークには仕事探しをサポートする助成制度がありますので相談してみるのはどうでしょうか。職業訓練などを行い就職に必要な技術を身につけたり、就職サポートを受けることができます。訓練期間はいくらかの補助がでますが、実際の支給までは数か月かかるのですぐにでもお金が必要な人には時間がかかりすぎるかもしれません。

無職の場合やはり一番よいのは身内から当面の資金援助を受け、その間に仕事を探し、数ヶ月間の勤続期間を経て再度融資のための審査を受けることだと思います。そうすることが結局ローンを受ける一番の近道ではないでしょうか。安易にヤミ金などに手をだすとさらなるトラブルを招きます。

ローン審査は厳しいの？審査をクリアする３つのポイント

不況の影響で十分な収入を得ることができずローンを組みたいと考えている人は少なくないはずです。冠婚葬祭や出産、入院や引っ越しなど突然お金が必要になることがあります。ローンを組んで融資を受けたいけれど審査に通るのかどうかローン初心者は不安に感じるはずです。

ローン会社はおもに銀行系、信販系、消費者金融系に分けることができます。銀行系は大手銀行が運営するもので資金力があるので金利が低いのが魅力です。しかし審査がとても厳しく、審査をクリアしても実際にお金を手にするまでに時間がかかることがあります。

金額によっては保証人が必要になる場合もあります。信販系はクレジットカード会社のことです。クレジットカードによるローンといえばリボ払いをすすめられることが多いのですが、リボ払いは毎月一定額を支払う仕組みで支払い期間が長引くほど利息が膨らんでいくというからくりがあります。消費者金融は銀行に比べると若干金利が高くなりますが、審査を通ればその日のうちにキャッシュを手にすることができるので早急にお金が必要な人にはおすすめです。

ただ現在は不況の影響でどのローン会社も審査が厳しくなっています。借入審査にはいくつかの重要なポイントがあります。まず年収です。法律の改正があって以降借入限度額は年収の１/３に定められました。審査の際には年収を証明するため源泉徴収や給与明細などの提出が求められます。勤務先や勤続年数も重要です。公務員や大手企業などは安定した勤務先として有利と言えます。

勤務先に電話して在籍確認などをする場合もあります。そして最後にチェックされるのは借入歴です。ローン会社はお客の借入歴に関する情報を共有していて、他社からの借入や過去のクレジット事故、支払の滞納などを知ることができます。これらに問題があると審査をクリアするのは難しくなります。

このようにローン審査のチェックポイントを知り、自分がローンを組むことができるかどうか申込む前に確認しましょう。ただやみくもに複数の会社に申込をおこなうとその履歴も記録されてしまいますので注意が必要です。

ローン審査で最重要なのは年収？！私の年収だといくら借りれるの？

人生には突然お金が必要になることがあります。冠婚葬祭、出産、引っ越し、入院、、、なにが起こるか予測できません。本来家族や友人にお金を借りることができればいいのですがそうもいかないことが多いのが現実です。そんなとき強い味方になってくれるのがローンです。家のローンや車のローン、カードローン、フリーローンなどその種類は様々ですが基本は同じです。希望額を借入それを指定期間内に返済していくという仕組みです。

ローン会社は様々な形態がありますが、大きく分けると銀行系、信販系、消費者金融系の３つに分けることができます。銀行系は大手銀行が運営するもので資金力があるため金利が低いのが魅力です。信販系は主にカード会社です。

消費者金融系は金利が高めですがその日のうちにキャッシュを手にすることができるというメリットがあります。また法の改正以降、以前のようなむちゃくちゃな高金利や執拗な取り立てというものはなくなり、マイナスのイメージは払拭されました。現在では消費者金融と銀行が提携している場合もあり、その線引きはあいまいになってきています。

このようにローン会社は様々ですが、どのような形態であっても必ず審査があります。近年の不況の影響で借入審査は厳しさを増しているというのが実情です。審査にはいくつかの重要なチェックポイントがあります。勤務先や勤続年数、過去の借入歴はもちろんチェックされますが中でも重要なのが年収です。法律が改正され年収の１/３が借入限度額となりました。

これは以前のような無理な貸付によって自己破産する人が増えたため、返済を見込める金額しか借り入れができないようになったのです。年収の１/３以上に貸付を行うと会社側が罰則を受けることになります。このような経緯があり、会社側も未回収を避けるために安定した収入が貸付の条件となりました。

ローンの申し込みをすると年収を証明する源泉徴収や給与明細の提出を求められます。その金額に応じてローン可能額が設定されます。この法律が制定されてから必要十分な金額を借入できず困る人が増えましたが自分が返済できる分しかローンが組めないというのは良心的とも言えます。きちんとした返済計画をたて、借りたお金は必ず返しましょう。

今月はちょっと厳しいかも、、ローンを滞納するとどうなるの？

不況の影響でローン会社から融資を受ける人の数がぐっと増えました。法律の改正があり、高金利や無理な取り立てが廃止になったことでローンやキャッシングは私たちにとってとても身近なものになりました。クレジットカードに付帯するキャッシングローンなどは借金をしているという認識がないままお金を借りることができます。ただしリボ払いなど毎月一定の返済額を支払うものは支払期間が長期化するほど利息分を多く支払うことになるので注意が必要です。

このようにローンが身近なものになり多重債務を抱える人も増えてきました。現在では借入限度額は年収の１/３と定められていますがそれでもきちんと返済できないケースが増えています。多重債務を抱え、普通に生活していくこともままならなくなった場合はどうしたらいいのでしょうか。ローンの返済を滞納するとどのようなことが起こるのでしょうか。

ローンの返済を滞納していると貸付先から封書などで支払いを促す内容の手紙が届きます。この時点で早急に対応する方がよいと思われます。ローン先に相談して返済計画を見直すことができる可能性もあります。借金を滞納したまま放置しておくとやがてローン契約が破棄され回収業務が回収会社へ移ります。こうなると残額の一括返済を要求され、ローン契約に戻すことも、返済計画を見直すこともできなくなります。また住宅ローンの場合は物件が競売にかけられる前に対応し、任意売却により適正価格で売ることをおすすめします。

このようにローンの返済を滞納するといろいろとトラブルが生じます。払えなくなったらそのまま放置するのではなく、弁護士に相談するなど解決策を探してください。払えないからといって返済要求を無視するとさらに事態の悪化を招きます。

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