ローンコラム

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手元に残るのは多額の借金のみ・・・そんな悲惨な延滞の結末

ローン、住宅ローンに限定して言えば、2か月間延滞が続くと、住宅金融支援機構や銀行などの金融機関から、「代位弁済手続き開始の予告」という通知が届きます。内容は、貴殿は現在組まれている住宅ローンの返済を2か月間、滞納しています。この状態で返済を滞納し続け、3か月目になると、銀行はその保証会社から一括返済を受けるための手続きを行います。保証会社は貴殿のマイホームを競売に掛け、銀行に返済します。競売に掛けられるのを不服とするならば、融資額を全額一括返済して下さい、と言うものです。

3か月目に入っても延滞を継続している場合は、「代位弁済手続き開始」という通知が送付されて来ます。内容は、銀行から請求を受け、貴殿の住宅ローンを一括返済しました。従って、当方に利息を上乗せしてローンを速やかに、一括で返済して下さい。返済が行われない場合は、貴殿の住宅を競売物件とします、と言う、いわば最後通告と言える通知内容です。

競売物件となると言う事は、入居者の意思に関わらず、物件が売り物件として市場に出されると言う事です。競売は裁判所が強制的に執行する手続きであり、その売却額は、債権者（銀行などの金融機関）に収められます。ローンを延滞した人の手元に残る金額はゼロです。

競売物件の売却額は、通常、物件の当初の購入金額の3割程度に過ぎません。ですから、購入金額の7割強が、債務者（ローンを組んだ人）に借金として残る事になります。競売物件落札後に、債権者から残債務（借金）に関する請求が届きます。この請求に対応しない場合、給与の差し押え、保証人の不動産差し押えなどの法的処置を講じられる事になります。

債務者が背負う事になった借金（残債務）は、分割払いは出来ません。あくまでも、一括払いが要求されます。この様に、ローンの返済はわずか3か月の延滞で、物件が競売にかけられ、債務者には多額の借金だけが残ると言う「悲惨な」状況となるのです。

では、ローンを3か月間延滞した場合、どのようにすれば良いのでしょうか。唯一残された路は、物件の任意売却です。物件を市場相場の価格で売却する事で、背負う事になる借金は、物件を競売にかけられる場合よりは、少なくなります。しかし、手元に残るのは飽く迄、借金のみである事には変わりはありません。

必要不可欠？ローンを組む際に用意しなければならない頭金の話

ローン、特に住宅ローンを組む際には、頭金が必要となる場合が多数を占めます。頭金の金額は、概ね購入金額の20％程度とされています。例えば、2000万円の物件を購入する場合、2000万円の融資を受けるには、400万円程度の頭金を用意しなければなりません。

頭金を用意するメリットとしては、利息の総支払額を抑える事が可能となる事が挙げられます。住宅購入資金の20％程度を自己資金でまかなうのですから、その分、返済期間も短くなり、支払い利息を抑える事が可能となるのです。

頭金を用意するデメリットとしては、現実問題として、400万円を用意する事は安易な事ではないと言う点が挙げられます。数年かけて、ボーナスと預貯金を全額使い切り、ようやく用意出来るのが現状です。即ち、年収が日本人サラリーマンの平均年収の約400万円以上ある人でも、預貯金は乏しい状態となってしまうのです。

頭金がどうしても用意出来ない場合は、返済期間は長期化し、支払い金利も元本の7割近くに達する長期にわたる融資を、銀行・信用金庫などの金融機関から受けるしか方策はありません。

ただ、数年かけて、ボーナスと預貯金を全額使い切り、ようやく頭金の用意が出来、いざローンを組もうとする時に、金利が上昇してしまっている事も有り得ます。その様な場合は、止むをえません。頭金を支払い、極力月々の返済金額を高く、返済期間を短期間（おおむね15年以内）に設定して、利息の支払い金額を可能な限り低く抑える事です。

バイト君、家を買う？アルバイト収入の申込者への金融機関の対応は？

アルバイト（またはパートタイマー）の収入でローンを組めるのかと問われれば、回答はイエスです。ただし、審査をパスする確率は非常に低くなります。不況が長引く現代にあって、アルバイト収入でも、継続した一定の収入と認める金融機関も存在します。

マイカーローンを組む場合ですと、カーディーラー提携のクレジットカード発行会社を利用すると、完済まで、車の所有者はカーディーラーとなります。車検証の所有者の欄には、カーディーラーの名前が記載されます。完済して初めて、所有者名義が自分の名前に変更となります。

是が非でも、所有者を自分にしたい人は、マイカーローンを銀行・信用金庫などの金融機関で組む事です。そうする事で、車検証の所有者の欄には、自分の名前が記載されます。ただ、所有者名を自分の名前にしたいと、そこまでこだわる事には余り意味がありません。

住宅ローンを組む際には、金融機関により、対応は異なります。上記の通り、アルバイト収入だけでローンを組む事は可能ですが、ローンを組める金融機関はごく少数に留まります。担保（不動産などの物的担保と保証人を立てる事による人的担保）を提出可能か、頭金の金額は幾らかなど、正社員が審査を受ける際でも厳しく審査されるわけですから、ましてや、アルバイトの場合は、審査は非常に厳しくなります。

それでも、一縷の望みをかけてローンの申し込みをする際には、必要事項は正確に、事実を記入しましょう。勤続年数や収入額を偽って記入しても、審査ですぐに嘘は判明してしまいます。結論として、アルバイトの身分で銀行などでローンを組む事は、非常に難しいのが現状と言えます。

住宅ローンを組んでいる方へ朗報！要件を満たせば控除が受けられます

ローンの控除とは、通常、住宅ローンを組んだ際に適用される控除を意味します。正式な名称は「住宅借入金等を有する場合の所得税額の特別控除」です。通常、住宅ローンを組んだ際に、一定の要件、具体的には平成25年12月31日までに入居した利用者に限り、住宅ローンを組んだ時から10年間にわたり、支払った所得税の還付を受けることが出来ます。通称、住宅ローン減税と呼ばれています。

平成11年１月１日以降（平成13年と14年を除く）に居住を始め、その住宅に現在も居住している人は、別の要件に合致していれば住宅ローン控除を受ける権利をまだ有します。これまで申告していなかった場合は、5年前まで遡って還付を受ける事が可能です。居住地を管轄する税務署で控除を受けられるか、要件を確認してみましょう。

住宅ローン控除は、過去に幾度も適用期間の延長や制度の見直しが繰り返されています。平成16年度の税制改正では、平成20年までの制度継続とともに、段階的に控除金額を縮小する事に決定されました。

具体的な最大控除額は平成16年で500万円、平成17年で360万円、平成18年は255万円、平成19年は200万円、平成20年は160万円と、段階的に控除額は年々縮小されて来ました。

しかし、平成21年度の税制改正で、再び規模を拡大して平成25年12月31日までに入居者した人も、控除を受けられるように延長が決定されました。平成21年からは認定長期優良住宅の認定を受けられれば、控除額は一気にアップして600万円、平成22年と23年も同様に600万円、平成24年以降は、長期優良住宅低炭素住宅の認定を受けれられれば、最大控除額は400万円と決定されています。

「車買うぞ！」無理のない返済計画とは？月々の返済金額は幾らに？

住宅よりも安いとは言え、マイカーの購入は高い買い物である事には変わりなく（特に高級外車などの場合）、大多数の人はマイカーローンを組む事になります。マイカーローンを組む際に、カーディーラー（販売店）と提携しているクレジットカード発行会社を利用すると、カーディーラーにマージンが入りますので、カーディーラーは提携クレジットカード発行会社の利用を勧めます。

この様な背景もあり、カーディーラーで組むマイカーローンの審査はかなり緩く、ほぼ100％、審査をパス出来ます。カーディーラーの勧めもあり、車を購入しマイカーローンを組む人の多くが、カーディーラーが提携しているクレジットカード発行会社を利用しています。返済金額は、月収の20％以内に留めておくべきです。

カーディーラーが提携しているクレジットカード発行会社を利用してマイカーローンを組めば、カーディーラーにクレジットカード発行会社からマージンが入り、この利益はカーディーラーの大きな収益源の1つとなります。

金利はカーディーラーや、返済期間によって幅がありますが、5～8％程度に設定されている場合が多数を占めます。銀行でマイカーローンを組むよりは、若干、金利は高めの設定となります。

カーディーラーによっては低金利ローンキャンペーンを行っている時期もあります。交渉次第では1～3％程度、金利を引き下げてくれるケースもありますので、カーディーラーが提携しているクレジットカード発行会社のマイカーローンを利用する人は、金利の引き下げ交渉をしてみましょう。返済金額を大幅に削減する事が出来ます。

マイカーローンは、必ずしもカーディーラーが提携しているクレジットカード発行会社を利用しなければならないわけではありません。金利がより低めに設定されている銀行などで、自動車ローンを組む事も考慮してみましょう。金利が低く設定されている分、返済金額も低く抑える事が出来ます。

「やっぱり一戸建てが欲しい！」、必読！マンション購入との比較の話

人生で最も高額な買い物と言える住宅は、購入に多額の資金が必要となります。一戸建てでもマンションでも、住宅ローンを組む事になる点では変わりありません。一戸建てとマンションの差異を挙げるならば、一戸建てのメリットとしては、土地が自分の物となる、リフォームなどがしやすい、騒音など、近隣住民とのトラブルが少ないなどの点が挙げられます。デメリットとしては、駅から遠い立地である事が多い、セキュリティ面での脆弱さなどが挙げられましょう。

マンションの場合、メリットしては駅に近い好立地である、一戸建てと比較して、相対的に価格が安い、セキュリティシステムが整備されているなどの点が挙げられます。デメリットとしては、物件により異なりますが年間10万円程度の管理費・共益費・駐車場代などが生じる、リフォームなどが行いにくい、上下階・隣の住民との騒音トラブルなどが起きやすいなどの点が挙げられます。

一戸建の購入とマンションの購入で、唯一相違点があるとすれば、一戸建てを購入する場合は、登記上の手続きに必要となる費用が、マンションと比較して高くなると言う点でしょう。

購入資金を銀行・信用金庫などの金融機関から融資を受ける際の金利も、一戸建てとマンションとで差異はありません。金利は、固定金利期間選択型、全期間固定金利型と変動金利型の3種類に大別されます。

固定金利期間選択型は、当初一定の期間は金利が固定設定され、その期間が終了すると、新たに金利を設定し直すと言う融資方法です。全期間固定金利型は、借り入れから完済まで、全期間の金利が固定設定されている融資方法です。

変動金利型は、金利変動の影響をそのまま受けます。金利は半年に1度見直されますが、返済額の改定は5年に1度で、改定後の返済額が以前の1.25倍以内に設定するように定められています。

3種類の金利設定の中では、固定金利期間選択型が、最も多く利用されています。2年、5年、10年など、融資を受ける側が選択した一定期間固定金利で返済を続け、固定期間が満了すると、金利を見直す方法が、最も金利負担の少ない方法とされているのです。

いずれにしろ、一戸建ての購入であれ、マンションの購入であれ、環境の相違点はありますが、金利、融資方法や返済方法などの点での相違点はほとんどありません。是非「マイホーム」購入にこだわる人であれば一戸建てを選択し、共同住宅でも構わないと言う人はマンションを選択すれば良いでしょう。

何時まで支払い続けなければならないのか？そんな場合の一括返済の話

ローンを組んだ場合、支払う金利はバカにならない金額に上ります。その様な時は、ボーナス収入などと預貯金を全部使い、思い切って一括返済する事をお勧めします。確かに、住宅ローンや高級外車を購入した場合の一括返済は、決して楽に出来るものではありません。

しかし、ローンは組まない事に越した事はありません。銀行などの金融機関、マイカーローンの場合はカーディーラーと提携している、クレジットカード発行会社は、月々に支払われる利息と手数料収入が、一括返済されてしまうとゼロになりますので、一括返済には「乗り気」にはならないでしょう。渋い顔をする筈です。

一括返済する場合、大概の場合、繰り上げ返済の手数料を請求されます。それでも、長期間にわたり利息と手数料を支払い続けるよりは、一括返済してしまう方が、トータルでの支払い金額は少なくて済みます。確かに、住宅ローンは数千万円のローンを組む事になりますので、残金も1000万円単位に上ります。

始めから一括返済の条件でローンを組む人は、非常に稀でしょうが、長期間にわたる返済を背負うよりも、可能であれば一括返済してしまう方が得策と言えます。マイカーローンの場合でも、支払明細書にずらりとならんだ返済額に目がくらむ事もあります。思い切って、一括返済してしまいましょう。

注意すべきなのは、一括返済のために、別のキャッシングやカードローンを利用しない事です。言うまでもない事ですが、新たにキャッシングやカードローンを利用してしまうと、当初組んでいたローンを一括返済した意味が喪失されてしまいます。実情は、ローンの一括返済のためにキャッシングやカードローンを利用しようとして申込みをしても、審査をパス出来ません。一括返済は、あくまで、手持ちの資金、自己資金で行いましょう。

ローンを組む事になった貴方！クリアしなければならない多様な条件

銀行・信用金庫などでローンを組む時の条件としては、担保の提出が必要となる事でしょう。担保とは、債務者（融資を受ける側）がローンの返済を履行しない、あるいは出来なくなった場合に備え、債権者（融資を行う側）に提供され、債権の弁済の確保を可能とする手段を意味します。

担保には、不動産などの物的担保と、保証人と言った人的担保に大別されます。その他に、銀行など金融機関に提出が必要となる担保としては、預金担保（借入銀行に定額預金の口座を開設する事）、有価証券担保（株券など）、動産担保（自動車など）などが挙げられます。

融資を受ける際に最も気になる条件は、審査でしょう。銀行などの金融機関から借り入れる場合、厳正な審査が行われます。まず、年収、勤務先、勤続年数、家族構成、担保（物的、人的双方）が用意されているか、返済比率（住宅ローンの年間返済額＋その他の年間返済額を年収で割った数値）は30％程度に収まっているかなど、多岐にわたり審査を受ける事になります。

収入が極度に低い（おおむね年収200万円以下）場合、マイカーローンなどの他のローンを複数組んでおり、そのローンへの返済額がかなり多額に上る場合、返済比率が高くなりますので、審査を通らない事も有り得ます。

融資を受ける際にやはり気になる条件としては、やはり金利が挙げられましょう。金利は、全期間固定金利型、固定金利期間選択型と変動金利型の3種類に大別されます。全期間固定金利型は、借り入れ時から完済まで、全期間の金利が固定設定されている融資方法です。

固定金利期間選択型は、当初、一定の期間は固定金利制を用い、その期間が終了すると、新たに金利を設定し直すと言う融資方法です。当初定める固定期間は、2年、5年、10年など、利用者が設定します。

変動金利型は、市場金利変動の影響をそのまま受けます。金利は半年に1度見直されますが、返済額は5年に1度改定されます。改定後の返済額が以前の1.25倍以内に設定するルールが定められています。以上の様に、金融機関でローンを組む際には、様々な条件をクリアしなければならない事を、重々念頭に置いて置きましょう。

年収は？頭金は幾ら用意できる？返済比率は？そんな厳しい審査の話

住宅ローンやマイカーローンを組む場合、銀行・信用金庫などの金融機関から融資を受ける事になります。その際、審査にパスする事が必要となります。一生の中で最も高額な買い物と言える住宅ローンを組む場合、年収、他に融資を受けていないか、受けている場合、その金額は幾らなのかと同時に、返済比率も重要視されます。

返済比率は、（住宅ローンの年間返済額＋その他の年間返済額）÷年収の計算式で弾き出されます。例えば、住宅ローンの年間返済額が70万円、年収500万円の場合、返済比率は14％となります。実情は、住宅ローンの他にマイカーローンなどを組んでいるケースがほとんどですので、返済比率はより高くなります。

上記の条件プラス、マイカーローンの年間返済額が50万円の場合、返済比率は24％となります。住宅ローンの月々の返済額が8万円の場合、年間返済額は96万円、マイカーローンの年間返済額が60万円の場合、返済比率は31.2％となり、審査でパス可能な返済比率はほぼ、30～35％に設定している金融機関がほとんどですので、この位の借り入れ額が、審査をパス出来る上限となります。

また、住宅ローンを組む際には、自己資金、即ち頭金を用意出来なければ審査をパス出来ない事も、稀にではありますが、有り得ます。通常、住宅の購入価格の20％程度の頭金が必要とされています。2500万円の住宅を購入する場合、500万円の頭金を用意出来れば、審査に落ちる事は、まず有り得ません。

マイカーローンの場合は、カーディーラーと提携しているクレジットカード発行会社を利用すると、金利は若干高く設定されますが、審査は緩くなり、まず、審査に落ちる事はありません。銀行などの金融機関から借り入れる場合は、金利は低めとなりますが、審査は厳しくなり、審査落ちのケースも、稀にではありますが有り得ます。

「無利子で！」銀行からは無理です、キャッシングの利用の検討を

銀行などの金融機関からの借り入れの場合、無利子のローンはありません。無利子のローンはキャッシング利用の際には、数多くの業者が、返済期間限定で商品を設定しています。

有名なのは、新生銀行グループの「ノーローン」です。同商品は、1週間以内に返済すれば、全く利子はつきません。給料日まで、あと1週間。しかし、手持ちが不足しているような場合に利用すると、大変便利です。しかも、何度でも利用する事が出来ます。

「ディック」も、初回利用者限定ですが、30日以内に返済すれば、無利子のローンです。「フォーライフカードＤＸ」も、やはり初回利用者限定ですが、1週間以内に返済すれば、利子はつきません。

「三和ファイナンス」も、初回利用者限定ですが、30日以内に返済すれば、無利子のローンです。「ラビット」も、30日以内に返済すれば、無利子のローンです。しかし、同商品の場合、居住地が東京、大阪、京都と神戸である事が条件となります。

「クレディア」は、やはり初回利用者限定ですが、15日以内に返済すれば、無利子のローンです。同社の女性専用のキャッシング「オリーブ」も、初回利用者限定ですが、15日以内に返済すれば、無利子のローンです。

この様に、無利子のローンは、キャッシングの商品としては、かなりな数の商品が上市されています。無利子のローンにこだわり、期日内に返済の目途の立つ人は、これらのキャッシングを利用する方法もあります。

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